新人看護師の保険は本当に必要？高額療養費を知ってから判断しよう

その気持ち、よくわかります。

看護師は毎日、病気の現実を目の前で見ています。 だから「自分もいつかこうなるかも」という不安が、一般の人よりずっと強くなりやすい。

でも、保険は「不安」で入るものではなく、「確率」と「公的制度」で考えるものです。

この記事では、日本の公的な守りと確率の話をもとに、保険との向き合い方をコアラ先輩の目線でお伝えします。

看護師が保険の勧誘に弱い理由

病気への不安がある上に、新人から比較的まとまった収入がある。

看護師はそういう意味で、保険会社にとって「勧めやすい層」と言える部分があります。

コアラ先輩自身も、働き始めてしばらくして医療保険に月5,000円で入っていた時期がありました。

理由は「なんとなく不安だから」。明確な根拠はなく、「何かあったら怖い」というざっくりした感覚だけで契約していました。

その後、お金の勉強をするようになって、高額療養費制度や傷病手当金のことを知ることになります。

「あれ、公的な制度って思っていたよりずっと手厚いんだ」と気づいたとき、**「不安だから保険に入る」のではなく、「不安にならないだけの貯金を持つ」方が、自分の状況には合っている。**と判断して、保険を解約しました。

ただ、これはコアラ先輩の状況での話です。扶養家族がいる人、貯蓄がまだ少ない人には、同じ判断が合うとは限りません。

問題だと思うのは、「知識ゼロのまま、感情だけで入り続けてしまうこと」です。

まず公的な制度の話から始めます。

高額療養費制度など、日本の公的な守りは思っているより手厚い

民間保険を考える前に、まず国の制度を知ってください。

これを知らないまま民間保険に入ると、重複した保障に毎月お金を払い続けることになりやすいためです。

高額療養費制度：医療費には上限があります

日本の健康保険には、1か月の医療費の自己負担に上限を設ける仕組みがあります。

それが「高額療養費制度」です。

どれだけ大きな手術や治療になっても、1か月の自己負担額はこの上限を超えません。

収入によって上限額は変わりますが、看護師1〜3年目の年収帯では、月8〜10万円前後が目安です。

（2026年時点の概算です。正確な上限額・申請方法は、加入している健康保険組合や協会けんぽの公式窓口でご確認ください。）

「がんになったら何百万円もかかる」というイメージを持っている方は多いですが、保険診療の範囲内ではこの制度が機能します。

差額ベッド代・先進医療・食費などは対象外なので「完全に無敵」とは言えません。

でも、多くのケースで「保険がないと家計が壊れる」というほどの金額にはなりません。

傷病手当金：働けない期間も収入が続きます

病気やけがで仕事を休んだ場合、健康保険から傷病手当金が支給されます。

給与のおおよそ3分の2が、最長1年6か月続く仕組みです。

月収30万円なら、月約20万円が最長1年6か月にわたって支給される計算になります。

（詳しい条件・計算方法は、協会けんぽや勤務先の健保窓口でご確認ください。）

若いうちの病気リスクは、感覚より低いことがあります

看護師は「病気が集まる場所」で働いています。

統計的に少数であっても、毎日目の前で見ていれば「自分もなりそう」という感覚は当然強くなります。

ただ、感覚と統計は別の話です。

国立がん研究センターの統計では、20〜30代のがん罹患率は人口10万人あたり数十人程度とされています。

（概算です。詳細は国立がん研究センターの公式サイトをご確認ください。）

もちろん「若くてもなる人はいない」わけではなく、罹患する方はいます。

ただ、「毎日見ているから自分もきっとなる」という感覚と、「統計的な確率」は一致しないことがある。

保険を考えるとき、「自分が感じる不安の大きさ」と「実際のリスクの水準」を区別する視点は持っておく価値があります。

これは看護師という職場環境がそう感じさせやすくしている、という構造的な話でもあります。

保険が必要かどうかは、ライフステージによって変わります

ここが一番大切な部分です。

保険の必要性は、ライフステージと貯蓄の状況によって変わります。

「この保険は不要」とは言えません。なぜなら、それぞれの状況がちがうからです。

「独身・健康・社会保険加入」という1〜3年目の看護師の多くは、まず公的制度でどこまでカバーされるかを確認してから保険を考える、という順番が有効なことがあります。

ただし、これはあくまで目安です。

「自分の状況がよくわからない」という場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家への相談も選択肢のひとつです。無料で受けられる相談窓口もあります。

お金を守る選択肢は、保険だけではありません

コアラ先輩が保険を見直して気づいたのは、「保険料を貯蓄や積み立てに回す方が自分には合っている」ということでした。

保険料として払い続けるお金を積み立てに回すと、「何もなければ財産として残る・何かあれば使える」というお金の守りができます。

「不安だから保険に入る」ではなく、「不安にならないだけのお金を自分で作っていく」という発想の転換です。

もちろん、これが全員に当てはまる選択ではありません。

大切なのは「知識なしの感情任せ」ではなく、**「制度を知った上で、自分の状況に合った選択をすること」**だとコアラ先輩は思っています。

制度と貯蓄で「いざ」に備えがあると、しんどくなった時に「環境を変える」という選択肢も持ちやすくなります。

🚪 逃げ道も作っとこ

看護師が転職を考えるベストなタイミングとは？

保険じゃなくて「自分で備える」お金の話は、こっちの記事でしています。

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まとめ｜知った上で、自分で選ぼう

「何も知らないまま、不安だけで入る」のが一番もったいないとコアラ先輩は思っています。

公的な制度を知った上で、自分の状況を確認して、必要な保障だけを選ぶ。

それが、お金に振り回されない一番シンプルな方法です。

お金の知識は、面倒だから放置するのではなく、自分の人生を自分で守るために知識を増やしていきましょう。